Ипотечный кредит – это обязательство, которое берется на десятки лет. Исходя из этого, выбирать программы нужно тщательно и ответственно. А, чтобы сделать правильный выбор, т.е. выгодные для себя условия, крайне важно провести некий мониторинг (предварительный анализ).
«Важно! Необходимо понимать, что банки часто представляют выгодными те или иные параметры кредитования с целью рекламного хода»
Не надо безоговорочно верить обещаниям банка и соответственно аспектам, на которые он «ненавязчиво» обращает особое внимание – важно проверять (мониторить) разные условия кредита.
Параметры займа, которые рекомендуется изучить. Советы специалистов
1. Анализ процентных ставок
При выборе ипотечного кредита подавляющее большинство заемщиков, традиционно интересует, прежде всего, размеры процентной ставки.
В среднем в РФ ее размер 12-15% и это считается достаточно высоким уровнем. По ипотекам большие переплаты объясняются значительным уровнем инфляции. К сожалению, изменение ситуации в ближайшее время не предвидится. Понижение процентных ставок, например, до приемлемых 8% в России произойдет лишь, когда будет стабильна в стране экономика.
Для сравнения разных программ кредитования рекомендуется предварительно произвести ориентировочный расчет ипотеки, причем сделать это возможно не выходя из дома в режиме онлайн. Чтобы увидеть примерный размер месячного платежа, достаточно ввести в кредитный калькулятор ипотеки ставку, срок, размер ипотеки. Но при этом нужно учесть – стандартные калькуляторы в расчете не высчитывают различные комиссионные.
Плюс в том, что кроме ежемесячного платежа онлайн калькулятор оценивает уровень переплаты. Стоит отметить, многие заемщики не осознают до конца, что оформляя ипотеку на продолжительный срок (10 и более лет), общая переплата может достигнуть размера первоначальной суммы полученного кредита, а в некоторых случаях превысить в разы.
2. Сравнить размер комиссий
Заемщики, как правило, имеют представление о размере процентной ставки на тот или иной ипотечный кредит. Однако многие не обращают внимание на плату, которую будут взимать за обслуживание проводимых банком операций. А ведь расходы заемщика вполне могут достигать тысячи рублей.
«Важно! Часто заемщиков привлекает более низкая процентная ставка, что является основополагающим фактором приобретения ипотечного кредита в данном банке. Но при этом они не учитывают размер комиссионных»
Нередко дополнительные платежи банки указывают в ежемесячных процентах, на что заемщик при оформлении кредита зачастую не обращает внимание. В результате за годы кредитования набегают довольно-таки огромные суммы.
Есть несколько видов разных комиссий: оформление и выдача кредита, обслуживание ипотечного (кредитного) счета, внесение месячных платежей. Эти все услуги существенно увеличивают размер процентной переплаты. Поэтому целесообразно о наличии комиссионных взиманий уточнять заранее еще до соглашения и подписания договора с банком.
3. Анализ страховых условий
Закон РФ обязывает страховать залоговое имущество при оформлении ипотеки. При этом многие банки кроме обязательных страховок нередко в кредитный договор включают дополнительные — страхование здоровья, жизни, трудоспособности заемщика.
«Важно! Стоит учесть, что все взносы за страхование (и обязательное и дополнительное) оплачивает непосредственно заемщик».
Часто за год дополнительно приходится вносить около 1% от общей суммы кредита. Поэтому естественно при долгом сроке погашения ипотеки набегают серьезные суммы. Банки в этом плане перестраховались. Т.е. несмотря на то, что, страхование в принципе добровольное пожелание клиента и без его согласия не оформляется – при отказе от страховок банк вправе увеличить процентную ставку. Именно поэтому очень важно уточнять такие аспекты как наличие страховок и соответственно размер взносов по ним.
Перед тем как принимать решение рекомендуется сделать предварительный расчет, а после сравнить экономию или расходы, которые повлечет отказ от страхования, вследствие увеличения ставки.
4. Изучение условий досрочного погашения
Большинство заемщиков прикладывают максимальные усилия для досрочного погашения ипотечного кредита. Статистика показывает – сегодня достаточно часто 20-ти летняя ипотека, закрывается уже через 8-10 лет, иногда и раньше. Такая тенденция крайне невыгодна многим банкам.
При досрочном погашении ипотечных займов организация выдавшая кредит лишается довольно-таки больших прибылей. Собственно это и является основным предлогом, почему кредиторы прилагают разные «ухищрения», чтобы ускоренная выплата займа была невыгодна непосредственно клиентам.
Для этого применяются следующие способы:
- • мораторий, т.е. запрет платежей по сумме, превышающей график на протяжении обусловленного временного промежутка;
- • высокие комиссии за погашение досрочно;
- • сложные схемы для досрочного погашения.
Поэтому очень важно изучить этот сегмент ипотечного кредитования.
5. Условия, при которых договор кредитования может быть расторгнут
Еще до соглашения и подписания документации необходимо уточнить, – какие условия могут повлечь одностороннее расторжение договора со стороны банка.
«Важно! Традиционно банки принимают решение непосредственно о расторжении кредитного договора, когда кредитуемый допускает продолжительные просрочки 3 раза за год. Но бывает, что даже разовая просрочка может привести к этому»
Заключение
Чтобы не допустить переплаты, кредитных санкций и прочих проблем, выбирая программы оформления ипотеки – рекомендуется обязательно провести анализ (мониторинг) названых параметров.
