Стратегия банка
Любая кредитно-финансовая организация старается привлечь новых заемщиков. С этой целью разрабатываются специальные стратегии.
Например, осенью прошлого года многие среди компаний из рейтинга лучших МФО и банков сосредоточились на формировании качественных кредитных портфелей и ужесточении условий предоставления кредитных средств. Соответственно, теперь гражданам с высокой долговой нагрузкой и небольшим первоначальным взносом сложнее взять кредиты и займы.
Сумма, срок кредитования и залог
Чем больше сумма и срок, тем выгоднее это для заемщика. Банки предоставляют долгосрочные займы по более низкой ставке в отличие от маленьких кредитов на короткий период времени.
Более привлекательные условия предлагаются также в связи с предоставлением залога для получения денежных средства на продолжительный срок. При оформлении ипотеки обеспечением является квартира, автокредита — машина. Для банка это является дополнительной гарантией, способом минимизации рисков невозврата денег. Если заемщик не погасит задолженность, кредитор сможет продать предмет залога и направить полученные средства в счет покрытия долга.
Финансовые возможности заемщика
Величина процентов зависит и от самого клиента. Как правило, потенциальные заемщики оцениваются индивидуально. Чаще всего при принятии решения о предоставлении денег в долг оцениваются следующие факторы:
• стабильное трудоустройство;
• наличие постоянного дохода;
• соотношение доходов и расходов;
• состояние кредитной истории;
• отношения с банком — является ли заявитель зарплатным клиентом, брал ли кредиты в прошлом и имеются ли у него действующие вклады;
• наличие в собственности имущества, которое могло бы выступить залогом;
• наличие иждивенцев;
• возможность привлечения поручителей или созаемщиков.
Постоянные клиенты могут рассчитывать на самые привлекательные условия кредитования. Если потенциальный заемщик получает зарплату на карту данного банка, ранее брал в нем кредиты и своевременно погасил их, а также активно пользуется другими продуктами (вклад, накопительный счет, кредитная карточка и др.), то ставка будет для него ниже. Также минимальные проценты предлагаются клиентам с положительной кредитной историей без текущих задолженностей и просрочек и тем, кто может предоставить залоговое обеспечение или поручителей.
Если человек впервые обращается в финансово-кредитную организацию, доверие к нему ниже. Особенно если из его кредитной истории банк узнает о просрочках, из трудовой книжки — о частой смене работы, из паспорта — о наличии нескольких иждивенцах. Если у заявителя нет имущества в собственности и людей, которые могли бы выступить поручителями или созаемщиками, с большей вероятностью ему будет отказано в предоставлении заемных средств. Но даже в случае одобрения можно рассчитывать лишь на максимальную ставку.
Наличие страховки
Оформление страхового полиса не является обязательным условием для получения большинства кредитов. Однако многие банки готовы существенно снизить процентную ставку, если заемщик захочет застраховать жизнь, здоровье и т.д. Заемщикам приходится заранее оценивать выгоду от данного предложения — удастся ли действительно сэкономить. Поэтому некоторые финансово-кредитные организации включают стоимость услуги в основную задолженность. Соответственно, размер ежемесячного платежа может никак не измениться. Но бывает так, что кредит с «защитой» обходится гораздо дороже.
