Это самый распространенный вариант кредита, оформляемый как на целевые, так и нецелевые потребительские нужды. Вообще это понятие очень широкое. Но потребительский кредит можно условно разделить на виды и подвиды.
Целевые и нецелевые кредиты
Здесь все просто:
Если в договоре прописывается конкретная цель для получения кредита, то он будет считаться целевым. Допустим, POS-кредит. Заемщик даже не получает на руки деньги, так как они сразу перечисляются на расчетный счет продавца.
Если же деньги выдаются просто так, т. е. в договоре не указана цель использования средств, то кредит считается нецелевым. Поэтому заемщик сможет тратить их на что угодно, не отчитываясь перед банком.
С обеспечением и без
Гарантией возврата денег банку является обеспечение. Обычно речь идет о залоге или поручительстве. За счет обеспечения заемщик получает возможность оформить кредит или самый лучший микрозайм на выгодных условиях. Также такие гарантии предоставляются на тот случай, если платежеспособность заемщика на низком уровне.
Залог – распространенный вид обеспечения. Банку временно (до полного погашения задолженности) передается имущество. Важно, чтобы оно было дорогое и ликвидное. В большинстве случаев таким имуществом выступает жилая недвижимость или транспортное средство.
Поручительство – другой популярный вид обеспечения. В данном случае основной заемщик привлекает третьи лица, которые будут готовы нести с ним солидарную ответственность за погашение долга.
Если же гарантии не предоставляются, то кредит будет необеспеченным. В большинстве случаев банки выдают именно такие кредиты.
Подвиды:
POS-кредит. Это целевой кредит, оформляемый в точках продаж. Человек просто проходит в магазин (или другую организацию, оказывающую платные услуги), выбирает товар, на месте же оформляет кредит и уходит домой с покупкой. Плюс в том, что оформляется кредит на самом деле быстро. При этом справка о доходах в большинстве случаев не требуется. Только сумма POS-кредита ограничена. Также нельзя взять такой кредит на крупную сумму. Процентная ставка может быть выше, чем по обычному потребительскому кредиту в банке. Часто POS-кредит берут на покупку бытовой техники, электроники, оплату путевки на отдых, обучение, лечение и т. д.
Кредитная карта. Кредитка – доступ к счету, на котором уже есть одобренная банком сумма кредита. Однако проценты на нее не начисляются до тех пор, пока некая сумма не использована. Т. е. если снял в банкомате 1 000 рублей, значит, именно на эту 1 000 рублей и будут начисляться проценты. Причем только до тех пор, пока клиент не погасит текущую задолженность. Проще говоря, если использовать с карты небольшие суммы и по возможности быстро гасить текущую задолженность, то процентная переплата будет мизерной. Либо ее не будет вообще, если выполнить условия льготного периода.
Экспресс-кредит. Это отличная альтернатива микрозайму. Банки тоже готовы выдать займ без фото проверок, буквально за 20-30 минут без справки о доходах. Да, сумма займа и срок погашения ограничены. Но условия все равно выгоднее, чем в микрофинансовых организациях. К примеру, процентная ставка по экспресс-кредиту может быть в разы ниже, чем по займу в МФО.
Фактически, если кредит оформляется физлицом в банке, и деньги планируется направить на потребительские нужды, то заем будет считаться потребительским. Как правило, такой кредит заемщики берут в банках на срок до одного года. А средняя сумма составляется 100-120 т. р. Хотя есть и подвиды, где суть кредитования совершенно иная, например, кредитные карты. В любом случае каждый сможет найти подходящий для себя вариант потребительского кредита.
