Какие максимальные сроки займа существуют и как это влияет на сумму переплаты
На законодательном уровне продолжительность займа не ограничена и определяется внутренней политикой МФО. Максимальный срок займа составляет 5-7 лет, но на практике он встречается редко ввиду больших финансовых рисков для кредитной компании
По срокам микрозаймы делятся на два вида:
Краткосрочные займы — выдаются на небольшой срок до 30 дней, их часто называют «займами до зарплаты».
Долгосрочные займы — сроком от месяца и выше.
Займы на долгий срок характеризуются более низкими процентными ставками по сравнению с краткосрочными займами, но при этом нередко от заемщика требуется предоставление поручительства или залога.
Как правило, долгосрочные займы выдаются на крупную сумму. Платежи равномерно распределяются на протяжении всего периода действия кредитного договора, позволяя снизить финансовую нагрузку на заемщика. Платеж осуществляет 1 или 2 раза в месяц. Однако даже сниженная процентная ставка ведет к большой переплате по займу за счет его продолжительного срока действия.
Если длительность микрозаймов законом не регулируется, то совсем иначе обстоит дело с размером общей переплаты. Микрофинансовые организации, легально работающие на территории РФ, обязаны подчиняться ограничениям со стороны Центрального Банка РФ и не превышать установленные им нормы. МФО не могут накручивать долг до бесконечности, в противном случае заемщик может подать в суд на недобросовестную компанию.
Переплата включает в себя не только проценты за пользование займом, но также штрафы и пеню в случае возникновения просрочки. По закону она не может превышать 130% от суммы долга, как для краткосрочных ссуд, так и для долгосрочных займов.
Пример: Заемщик оформил займ на сумму 100 000 рублей сроком на 3 месяца, однако вышел на просрочку и погасил долг спустя 5 месяцев. Размер переплаты составит максимум 130%, то есть, 130 000 рублей, включая проценты, штрафы и пеню за несвоевременное выполнение долговых обязательств. Выходит, что максимальный размер задолженности по займу составит 100 000 + 130 000 = 230 000 рублей.
Важно.Показатель максимально допустимой переплаты по займам постепенно снижается и с 1 июля 2025 года он уменьшится с 130% до 100%.
Особенности процентных ставок для долгосрочных займов
Процентные ставки по займам на длительный срок выше, чем в банках, но ниже, чем по краткосрочным займам. По закону размер процентов не должен превышать 0,8% в день или 292% годовых, но при выдаче долгосрочной ссуды он может быть снижен до 0,1-0,5% в день.
Обычно кредиторы предоставляют такие займы под залог — так они снижают финансовые риски, и за счет этого могут уменьшить размер процентов. В большинстве случаев в качестве залога выступает транспортное средство, принадлежащее заемщику, реже — недвижимость.
Большое влияние на формирование ставки по долгосрочным займам оказывает ключевая ставка ЦБ и инфляция. Если ожидается их рост, МФО неизбежно будет повышать проценты, чтобы тем самым компенсировать снижение покупательской способности денег.
Как правило, размер процентов по долгосрочным займам на длительный срок определяется в индивидуальном порядке, и зависит от кредитной истории и платежеспособности клиента. Чем более рискованной является сделка с заемщиком, тем выше будет процентная ставка.
Стратегии для того, чтобы заем не стал обременительным для заемщика
Займы — это простой и доступный, но при этом весьма дорогой вид кредитования, влекущий за собой серьезные последствия для заемщика. Прибегать к нему следует только в крайних случаях, когда других способов получить деньги нет.
Чтобы долгосрочный займ не стал большой проблемой, следует воспользоваться такими рекомендациями:
Выбор МФО. Важно обращаться только в надежные МФО с хорошей репутацией, у которых есть лицензия на ведение деятельности на территории Российской Федерации. Такая организация обязательно должна быть в реестре МФО Центрального Банка РФ.
Сравнение условий. Необходимо проанализировать предложения различных компаний, готовых выдавать долгосрочные займы, чтобы сравнить их условия и требования к заемщикам для выбора наиболее подходящего предложения. Обращать внимание следует не только на размер процентной ставки, но также на наличие дополнительных комиссий и платных услуг, которые формируют общую переплату по займу.
Изучение договора. Нужно внимательно изучить все пункты кредитного договора, особенно те, что написаны мелким шрифтом. При возникновении любых вопросов следует добиться развернутого пояснения от сотрудника МФО. Перед подписанием договора следует уточнить сумму полной переплаты по займу, включая все платежи и комиссии, а также выяснить последствия, которые наступят в случае появления просрочки.
Оценка платежеспособности. Нужно адекватно определить свои финансовые возможности —- доходы и ежемесячные расходы, чтобы можно было своевременно вносить платеж по займу. Так можно избежать начисления штрафов и пени за просрочку.
По закону разрешается полное или частичное досрочное погашение займа. Если появляется такая возможность, следует ей воспользоваться, чтобы снизить переплату.
При неправомерных действиях со стороны МФО (начисление высоких процентов, увеличении общей переплаты по займу, отказе в досрочном погашении и пр.) следует сразу обратиться в ЦБ РФ и суд.
