Кредитование малого и среднего бизнеса – позиция банков и мнение бизнеса

Чего ждут клиенты от банковского сектора? Как кредит может помочь заемщику укрепить, а не ослабить свое финансовое положение? В случае возникновения нехватки денежных средств все заемщики задаются одним вопросом - "Как можно пополнить свои оборотные средства?", или попросту "Где взять деньги?".

Вариант первый и самый простой - частные инвестиции владельцев бизнеса. Вот только главная проблема, возникающая на пути реализации такого варианта, - это почти всегда отсутствие необходимого объема денежных средств, а у некоторых владельцев и желания вкладывать собственные деньги, дабы не помещать все "яйца" в одну корзину.

Вариант второй - частный заем на организацию, но не стоит забывать, что в случае не выплаты займа, вам придется пройти ликвидацию ооо с долгами, а это не быстрый процесс. Очевидной проблемой успешного развития бизнеса за счет такого рода инвестиций являются их дороговизна, неопределенность источника и фактической цели предоставления денежных средств. Третий вариант - банковский кредит. Именно данному варианту мы и отдадим предпочтение.

Кредит в зависимости от вида выдается на срок от 3 до 60 месяцев, чаще всего под залог имущества (в последнее время банки ужесточили требования к залогам, к примеру: все больше банков ограничивают долю залога товаров в обороте в общем объеме обеспечения кредита по причине низкой ликвидности и возникновения множества проблем при реализации такого рода залога в случае невыполнения заемщиком своих обязательств).

Кредит может выдаваться в любой форме: простой кредит, кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности, овердрафт. Кредит - взгляд клиента Для целей настоящей статьи был проведен опрос среди организаций с годовой выручкой от 250 до 950 млн руб. Отвечали на вопросы финансовые (70%), генеральные (15%), коммерческие (10%) и исполнительные (5%) директора.

Целью проведенного опроса стали выяснение основных недостатков и преимуществ наиболее распространенных кредитных продуктов, выявление ожиданий клиентов от банковского кредита, отношение представителей бизнеса к кредитованию оборотного капитала в целом и их предложения по решению выявленных проблем.

Вопрос нехватки оборотных активов актуален для 91% опрошенных организаций, при этом среди респондентов, испытывающих постоянную потребность, встречаются в основном предприятия, осуществляющие оптовую торговлю. Причина этому - наличие кассовых разрывов, вызванных несовпадением отсрочки платежа в договорах закупки и договорах реализации.

Отдельно можно выделить организации, осуществляющие закупку сырья/продукции за рубежом и вынужденные вносить от 10 до 100% предоплаты, тогда как предоплата от российских покупателей может и не совпадать по суммам и срокам уплаты с внесением аванса. Порядка 36% опрошенных испытывают потребность в оборотных средствах периодически - в "сезон", когда начинается новый проект, когда возникает необходимость увеличения объемов производства/реализации, расширения ассортимента, увеличения объемов оказываемых услуг.

Но даже сейчас, есть и такие (9% опрошенных), кто ощущает недостаток оборотных средств редко или вовсе не считает это проблемой. В числе причин таких ответов - дороговизна заемных ресурсов, "боязнь" или "непонимание" банков и программ кредитования или попросту стабильность в деятельности и нежелание наращивать объемы производства (что встречается достаточно редко).

Распределение ответов доказывает, что, несмотря на свою дороговизну, банковский кредит не теряет своей актуальности и рассматривается как инструмент, позволяющий практически любой организации при правильном планировании увеличить объемы своей деятельности. Порядка 82% респондентов согласились с тем, что банковский кредит является удобным инструментом для увеличения оборотного капитала, и при этом только 41% говорят о высокой стоимости кредитных средств. Весомая доля (18%) пришлась на организации, считающие банковский кредит вынужденной, дорогостоящей услугой.

Действительно, процентные ставки по кредитам и комиссии за их обслуживание не имеют тенденции снижаться в последнее время, но на это есть множество причин, о которых будет сказано ниже. Кроме этого, причинами отношения к банковскому кредиту как к "финансовой кабале" могут являться закредитованность организаций, значительное превышение заемных средств над собственными и очевидное нежелание "переплачивать".

Несмотря на все существующие недостатки, неоспоримым остается тот факт, что без банковского кредита сейчас практически невозможно успешно вести бизнес, лишь единичным представителям малого бизнеса, имеющим значительный объем собственных средств, удается работать, не привлекая кредитных средств. У государства была идея заказать создание сайта, который будет давать четкие ответы бизнесу, касаемо кредитования и возможных проблем, связанных с банками.

Следующий вопрос, на который отвечали представители малого бизнеса, был связан с тем, какой вид кредита (овердрафт/кредитная линия/простой кредит) наиболее предпочтителен. Согласно ответам, первое место занимает овердрафт, второе - кредитная линия, третье - кредит. Такое распределение голосов, очевидно, связано с тем, что каждый из перечисленных видов имеет свои преимущества и недостатки, как и любой другой финансовый инструмент.

Так, выбор овердрафта обусловлен сравнительной простотой его оформления, отсутствием необходимости предоставлять обеспечение при соответствии заемщика требованиям банка, более низкими ставками по сравнению с другими кредитными продуктами, но предусматривает обязательный период оборачиваемости (как правило, 30 дней), требования к оборотам по расчетному счету в банке-кредиторе, отличается достаточно коротким сроком (6 - 12 месяцев).

Наиболее распространенным кредитным продуктом (в случае отсутствия необходимого объема кредитовых оборотов, проходимых по расчетному счету) является кредитная линия, возобновляемость или невозобновляемость которой зависит от потребностей организации. Недостатками такого вида кредитования для клиентов, помимо требований к обеспечению, покрывающему от 90 до 100% суммы лимита, являются период оборачиваемости лимита задолженности (однако он может быть увеличен с 30 до 60, 90, 120 дней и в редких случаях вообще отменен) и график ежемесячного погашения кредита/снижения лимита кредитования (хотя возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга от 3 до 9 месяцев).

Многие организации все еще отдают предпочтение простым кредитам. Среди названных респондентами причин: длительный срок, возможность погашения кредита в конце срока, отсутствие привязанности к оборотам по расчетному счету и необходимости погашать задолженность через заданный период времени (оборачиваемости).

Так, кредитная линия с лимитом выдачи - это практически тот же кредит, но взятый не единовременно, а в рассрочку. Кроме этого, срок кредита зависит от обеспечения, к примеру, все меньше банков готовы выдавать кредит под 100%-ный залог товаров в обороте дольше чем на 6 месяцев; - возможность погашения кредита в конце срока есть также далеко не у всех банков, так как "изъять" из оборота единовременно всю сумму кредита бывает затруднительно.

График погашения - аннуитетный или индивидуальный - снижает риск неисполнения заемщиком обязательств в срок и полном объеме. Однако мнения респондентов по этому вопросу разделились. Порядка 50% опрошенных считают, что удобнее платить понемногу ежемесячно, а другие 50%, напротив, готовы платить в течение всего срока кредита только проценты, а погашать всю задолженность в конце срока, когда вложенные деньги вернутся с прибылью. Неизменным является пожелание всех респондентов: кредит должен быть длительным (24 - 36 месяцев) и беззалоговым, что на практике случается крайне редко.

Преимущества различных видов кредитов для банка и его клиента Возвращаясь к вопросу дороговизны банковских кредитов, хотелось бы отметить, что согласно мнению респондентов повышение и поддержание процентных ставок по кредитам на достаточно высоком (хотя по сравнению с кризисным и посткризисным периодами все же сравнительно низком) уровне обусловлены в основном увеличением стоимости ресурсной базы у банков (чем дороже банки привлекают средства, тем дороже их ресурсы к размещению) и нестабильной политической и экономической ситуацией в стране (данной точки зрения придерживаются порядка 80% респондентов).

При этом 10% опрошенных считают, что причина повышения процентных ставок по кредитам обусловлена увеличением объема просроченной задолженности по кредитам, а 10% и вовсе считают, что это прихоть банков, которые хотят "поживиться" за счет заемщиков. Как бы то ни было, спрос на кредитные ресурсы не снижается, а согласно статистике Банка России, напротив, растет.

Как преодолеть пропасть между банком и малым и средним бизнесом?

Немного забавным видится тот факт, что почти любому клиенту хотелось бы низких ставок и длительных сроков, что не может не "отразиться" на эффективности банка, но столь же сильно любому клиенту хочется видеть "свой" банк устойчивым, процветающим и стабильным. Вот только, увы, пока никто не придумал, как эти желания сбалансировать (про объемы внешнего инвестирования и государственной поддержки отдельных банков, а также про нормативы достаточности капитала для коммерческих банков иностранных государств речи в данный момент не идет).

Таким образом, мы подошли к последнему заданному вопросу о наличии "пропасти" между банками и малым бизнесом, а также о способах ее преодоления. Как показал проведенный опрос, большинство организаций видят проблему лишь в том, что банки не хотят делать условия кредитования выгодными для клиента, а оставляют их выгодными для себя.

При этом лишь 10% опрошенных (что в три раза меньше) считают, что банки самовольно повышают стоимость кредитных ресурсов. Проблема была, есть и будет, и решить ее, скорее всего, никогда не удастся даже силами всего банковского сообщества. В мечтах о западных низких процентных ставках мы забываем о том, как далеко ушло развитие их банковской сферы, к примеру, в области внедрения стандартов последнего Базельского соглашения, каковы отличия в требованиях к достаточности капитала в зарубежных и российских банках, какова государственная поддержка малого бизнеса.

Проблема невыгодности банковских кредитов - это комплексная проблема, завязанная на множестве экономических, политических и внешнеэкономических факторов. Кроме этого, недавний кризис и последовавший за ним существенный рост просроченных кредитов показали неподготовленность субъектов малого бизнеса, неспособность большинства из них гибко реагировать на изменения условий на рынке.

Конечно же, есть успешные представители малого и среднего бизнеса, которые справились с трудностями кризисного и посткризисного периода и считают ужесточение требований банков по отношению к ним неоправданными и несправедливыми. Однако банк - это финансовый институт, работающий в соответствии с четким регламентом, выполняющий требования регулирующих органов и не имеющий возможности абсолютно дифференцированно подходить к анализу кредитоспособности и платежеспособности своих клиентов.

Резюмируя вышесказанное, сформулируем рекомендации для сокращения "пропасти" между потребностями клиентов и возможностями банков:
1) малый и средний бизнес необходимо четко информировать об ответственности всех сторон, участвующих в процессе кредитования (к сожалению, не все заемщики задумываются над тем, что любую сумму денег, взятую в банке, необходимо будет вернуть через строго определенный срок в определенном объеме, уплатив за эту услугу оговоренную сумму процентов).

Чем внимательнее клиенты будут изучать требования банка, особенно условия подписываемой кредитной документации, тем меньше противоречий и "удивлений" будет возникать в процессе кредитования;

2) коммерческим банкам необходимо оказывать поддержку представителям бизнеса с целью повышения качества планирования ими своей финансовой деятельности. Не всегда собственники бизнеса способны определить реальную потребность, сроки предоставления и вид кредитного продукта.

Особенно важно при обращении клиента в банк правильно структурировать сделку, учитывая при этом не только потребности клиента, но и его реальные финансовые возможности;

3) компаниям необходимо разумно подходить к выбору банков-партнеров, придерживаться комплексного обслуживания, тем самым позволяя банку зарабатывать на прочих видах услуг и снижать процентную ставку. А банкам при этом разрабатывать новые кредитные продукты с учетом ожиданий клиентов, уходить от двойственности восприятия условий кредитования, делая процедуру согласования и оформления понятной для клиента;

4) повышение "прозрачности" предпринимательской деятельности, соответствие предоставляемой в банк финансовой отчетности, реальному положению дел в компании помогут как самому субъекту предпринимательской деятельности, так и кредитующей его организации;

5) банкам необходимо дифференцировать подход к различным категориям заемщиков (в т.ч. к тем, кто находится на упрощенной системе налогообложения), снижать требования к клиентам с длительной и положительной кредитной историей, хорошим финансовым положением и предоставлять им возможность кредитоваться без залога или с частичным обеспечением;

6) необходимы кардинальные изменения в законодательстве, налогообложении малого бизнеса и в сознании предпринимателей, а также создание новых дополнительных фондов поддержки малого бизнеса;

7) банкам необходимо развивать контрактные и проектные виды финансирования. По мнению ряда экспертов в области банковского кредитования, корни сложившейся проблемы уходят в теорию развития собственности и правовой ответственности владельцев бизнеса. Реальной "пропасти" между банками и клиентами нет, есть колоссальный правовой барьер между любым инвестором и бизнес-процессом.

Вся суть правовой системы перекладывает ответственность на инвестора, а в реальности это выражается во множестве "перестраховок", сказывается на стоимости денег, обеспечении или оборачивается нежеланием инвестировать вообще. Лицом к клиенту Последним в настоящей статье хотелось бы затронуть такой момент, как клиентоцентричность, или клиентоориентированность, банков.

Как показал проведенный опрос, очень важно при разработке кредитных продуктов учитывать не только среднерыночную стоимость кредитных средств, рискованность кредитуемого сегмента, но и мнение (ожидания) клиентов, поскольку последнее позволит разработать более привлекательный кредитный продукт, который, с одной стороны, позволит предложить клиенту более интересные условия, а с другой - из-за повышенного спроса на него даст банку возможность повысить эффективность своей деятельности путем увеличения стоимости более привлекательных кредитных продуктов.

Заключение Представителям бизнеса особенно важно оценивать все преимущества и недостатки предлагаемых банками кредитных продуктов, понимать, на какие цели, какой срок нужны денежные средства и, главное, сколько реально компания готова платить за такой вид заимствования. Ведь важно не только получить кредит и "закрыть" какие-то возникшие финансовые проблемы или инвестировать деньги в производство, но и без ущерба своему бизнесу суметь вернуть ссуду.

Кредитование любого сегмента бизнеса является рискованной банковской операцией (за исключением таких сделок, как кредитование под 100%-ный залог векселя и т.п.), однако кредитование МСБ осложняется еще и тем, что не все заемщики из данной группы придерживаются стандартной системы ведения бухгалтерского учета, по-прежнему часть заемщиков ведут "тетрадочки", так называемую "управленческую" отчетность на бумаге, которая практически не поддается проверке и контролю.

Кроме этого, часть заемщиков не имеет в штате постоянного бухгалтера, а у собственников нет экономического образования, что затрудняет для них процесс планирования денежных потоков. В этом случае банки как никогда должны оказывать помощь в структурировании кредитной сделки, выявлять недочеты в бухгалтерской и управленческой отчетности, помогать составлять отчетность, что в итоге приведет к успешному взаимодействию банка и заемщика. Клиент получит необходимый кредит в объеме и на срок, которые соответствуют его фактическому финансовому состоянию.